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おはようございます、宮本です。
本年も宜しくお願い致します。
今日は最近の保険相談の事例についてお話したいと思います。
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相談の現場から
9年前に加入した終身医療保険が安くなる？
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生命保険（医療保険、がん保険も含む）という商品は
同じ保障内容に加入するのであれば、
その時点において例えば35歳と40歳の男性を比較した場合、
35歳の人が保険料が安くなります。
これは保険募集に携わるものだったら常識だと思います。
今回のメルマガのタイトルにも書いた9年前の医療保険が安くなるというのは
どういうことかというと
9年前に30歳の男性（女性でも構わない）が終身医療保険に加入をしていて
現在39歳になっていたとします。
この人が、9年前に加入した保障内容とほぼほぼ同内容（全く一緒とはいかないが）
で見直した場合に保険料が安くなるといった現象が出てきています。
全ての保険会社に当てはまる事ではないですが、
一部の保険会社に見直すことにより保険料が安くなります。
今回のケースは9年前で、保険料が安くなったといっても基本的な保障内容
のみの加入だったので、保険料低減効果もごくわずかなものでした。
しかし、これが4～5年前に加入したものだったり、保障内容がもっと高額だったり
すると保険料の低減効果はもっと大きなものになったと思います。
試算するまでは9年前に加入した終身医療保険が同内容（全く一緒とはいかないが）
で安くなるとは、想像もしていなかったので私自身が衝撃でした。
しかし、見直し効果を得るには条件があります。
それは、
「保険料の払込期間は終身払い」
であることです。
終身医療保険に限った話では無いのですが、
保障内容は終身でも保険料の払込期間を、
10年払込、60歳払込、65歳払込、70歳払込など保険料の払込期間をある一定の年齢
までに払込んでしまえばその後は保険料を払い込まなくとも保障が一生涯続くと
いった払方の方法があります。
この短期払い（10年払込、60歳払込、65歳払込、70歳払込までに払込む方法）
おいては、数例しか試算していませんが今のところ見直し効果は見られません。
なので今回の当てはまるケースは終身払いだと思ってください。
■ 9年前なのに、なぜ保険料が安くなる。
理由は保険会社の徹底したコストダウン成果？
保険会社には古くからある会社、比較的最近できた会社などあり
その中でも今回の様に見直し効果が見込めるのは、
一部の外資系保険会社、昔からある漢字系生命保険会社が作った子会社の
生命保険会社になります。
ざくっと言ってしまうと、大手生命保険会社に比べ事業費を抑えて経営している
のでこうした商品を投入できるのかもしれませんね。
ある保険会社では保険会社の営業担当（代理店などをフォローする部門）の
人数は、日本全国を7人で担当していると聞いて驚いたことがあります。
当然、都道府県ごとにも保険会社の支社や営業所などの事務所もないので
その分の家賃や経費、間接部門の事務員さんの人件費も掛かってきません。
これまでの会社だったら掛かっていた経費が掛からない分
安価な保険料として契約者に提供できているのだと思います。
■ 10年くらい前であれば再度チェックしてみよう
今回のケースでは終身医療保険を例に挙げましたが、
掛捨ての定期保険や収入保障保険などは、死亡率の低下により保険料率が改定され
数年前から保険料が安くなっています。
さらに保険会社が独自に定めたルールで
・タバコを吸わない人（1年以内に吸っていなければ良い）
・血圧が規定値内にある人
・身長・体重のBMIが基準値にある人
に該当すればさらに保険料が低減される可能性が拡がります。
これらも、加入時から年数が経過していても効果が見込めますので是非一度
保険証券を確認してみてください。
月々の保険料低減効果だけではなく、払込期間がまだ長く残っている人は払込総額
として考えると大きな効果があると思います。
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